热心市民蔡小姐向大粤财经报料，她每月按时足额还款，信用记录良好，却莫名其妙收到了招商银行发给她的信用卡欠款通知。

“我在2月份用人民币账户刷了1000多块，后来预订了香港的一家酒店，是用美金账户付款的，但是后来因为有事取消了预订，钱就打回到账上，那笔钱按照汇率是完全能还上人民币账户的欠款的。按理说，不可能出现欠款的，也不可能产生利息和滞纳金，因为之前透支美金账户，人民币账户会自动将余额进行还款，两个账户应该是打通的。”蔡小姐如是说。

对于这个说法，招行客服人员表示，蔡小姐是因为开通了“自动购汇”功能，所以之前将人民币存入账户后，就能按照还款当天的汇率进行购汇还款。还款顺序是先还美金账单，再还人民币账单。而美金账户上多余的金额并不能自动兑换成人民币，偿还人民币账单，只能消费或者取出。

不同银行还款规则各不同

记者致电多家银行客服后发现，双币信用卡的还款规则差别大，持卡人不清楚的话容易吃哑巴亏，产生信用污点。

工行的还款规则是，先还人民币账户，再还外币账单。开通“自动购汇”后，直接存入人民币即可按照还款当天汇率自动购汇还款，否则需要再打客服电话办理购汇才能进行还款。

中行的还款规则与工行类似，用户开通“自动购汇”功能后，存入人民币即可，但是购汇则按照刷卡当天的汇率进行计算。

农行的还款规则相对复杂些，开通“自动购汇”后，存入的人民币，会先还人民币账单最低还款额，再按照还款当天的汇率购汇还外币账单最低还款额，最后还人民币账单余额、外币账单余额。

建行并不提供“自动购汇”服务，需要先存入人民币，再打客服电话办理购汇还款。

中信银行的还款规则复杂度与农行相当，开通“自动购汇”后，存入的人民币会先购汇还外币账户最低还款额，再还人民币账户最低还款额，之后还外币账单余额，最后还人民币账单余额。

“自动购汇”的功能固然方便，但持卡人若认为外币账户和人民币账户之间还款是“双向”的，就大错特错了，说不定还会因此背上不良信用记录。

记者调查多家银行后发现，双币信用卡外币账户即使有充足余额，也不能直接偿还人民币账单的欠款。

工行、中行和招行的双币信用卡，外币账户余额仅限于使用外币通道消费或者直接取出。农行的双币信用卡，外币账户余额只能直接取出、转入储蓄卡账户或消费。而不提供“自动购汇”服务的建行，双币信用卡外币账户余额，则可通过致电客服办理结汇手续，对人民币账单上的欠款进行偿还。

对此，业内人士提醒，由于各银行对双币信用卡的还款要求不一，持卡人最好先了解清楚细则，如担心出现逾期还款记录，建议绑定借记卡进行还款。

不良信用记录如何消除

“利息和滞纳金这些就当是教训了，我最担心的是自己的信用记录”蔡小姐说。

确实，个人信用记录作为当今社会个人信用情况好坏的“名片”，最直接的影响是个人贷款和信用卡申请都会受到严重的阻碍。那么，个人不良的信用记录该如何消除呢？

去年年底，中国人民银行新版个人征信报告上线运行，为有信用污点的持卡人提供了一个“洗白”的机会。在新系统中，市民个人信用不良记录留存时间缩短至5年，报告说明中更说明 “不展示5年前已经结束的逾期及违约行为，以及5年前的欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录”。

业内人士称，如果只是偶尔逾期还款，只要在以后使用时，保持良好的用卡习惯，按时足额还款，则足以证明其信用状况向好。持卡人可以每月往卡里存钱，使得信用卡的状态有所变化，新的记录自然会进入征信系统，使不良记录得到刷新。

另外，央行的征信管理部门除了可以查询个人信用记录以外，也可消除个人的不良信用记录。如果持卡人并非恶意逾期不还款，或者因银行失误造成不良信用记录的，可以带上个人有效身份件的原件及复印件，提出异议申请。征信中心会联系申请中的商业银行进行核查，并于规定工作日内回复持卡人。此外，持卡人还可以申请在个人信用报告上发表个人声明，描述实际情况和个人意见，要求消除不良信用记录。